Podmínky oddlužení: Cesta z dluhové pasti a nový začátek

Dluhy se mohou stát tíživým břemenem, které omezuje a znemožňuje plnohodnotný život. Naštěstí existuje legální cesta, jak se z dluhové spirály vymanit a začít znovu s čistým štítem – oddlužení, neboli osobní bankrot. V tomto článku se podrobně zaměříme na podmínky oddlužení, prozkoumáme, kdo o něj může žádat, jak probíhá a co dlužníka během procesu a po jeho skončení čeká.

Co je oddlužení a pro koho je určeno?

Oddlužení je proces upravený insolvenčním zákonem, který umožňuje dlužníkům v úpadku (neschopným splácet své závazky) dosáhnout snížení a restrukturalizace dluhů a po splnění stanovených podmínek i osvobození od jejich zbytku. Je určeno fyzickým osobám, ať už podnikajícím (OSVČ) nebo nepodnikajícím, a právnickým osobám, které nejsou považovány za podnikatele a nemají dluhy z podnikání.

Základní podmínky pro povolení oddlužení:

Aby soud oddlužení povolil, musí dlužník splňovat několik základních podmínek:

  1. Úpadek nebo hrozící úpadek: Dlužník musí být platebně neschopný (mít více věřitelů, peněžité závazky po dobu delší než 30 dnů po lhůtě splatnosti a tyto závazky není schopen plnit) nebo mu úpadek bezprostředně hrozí.
  2. Poctivý záměr: Dlužník musí sledovat poctivý záměr při řešení své dluhové situace. To znamená, že se nesmí úmyslně předlužit, zatajovat majetek, zvýhodňovat některé věřitele na úkor jiných nebo mařit průběh insolvenčního řízení.
  3. Schopnost splácet: Dlužník musí být schopen uhradit alespoň 30 % (v některých případech 60 % nebo 50 %, viz níže) svých nezajištěných dluhů během pěti let, případně uhradit náklady insolvenčního řízení a odměnu insolvenčního správce, pokud je jeho příjem nižší.
  4. Řádné plnění povinností v insolvenčním řízení: Dlužník je povinen spolupracovat se soudem a insolvenčním správcem, poskytovat jim požadované informace a plnit stanovené povinnosti.
  5. Neexistence překážek oddlužení: V uplynulých letech nesmí být dlužníkovi oddlužení zrušeno pro nepoctivý záměr, nesmí jít o opakované oddlužení v krátkém časovém sledu a dluhy nesmí pocházet z trestné činnosti.

Způsoby řešení oddlužení:

Oddlužení může probíhat dvěma způsoby:

  • Zpeněžením majetkové podstaty: Majetek dlužníka je prodán a výtěžek je rozdělen mezi věřitele.
  • Plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty: Dlužník splácí dluhy dle stanoveného splátkového kalendáře a zároveň může dojít k prodeji části jeho majetku.

O způsobu řešení oddlužení rozhodují nezajištění věřitelé svým hlasováním, soud schvaluje vítěznou variantu. Soud však sám rozhodne o oddlužení plněním splátkového kalendáře, pokud se tak věřitelé dohodnou v přihlášce pohledávky, nebo pokud si to dlužník přeje a doloží dostatečnou výši svých příjmů.

Výše splátek a doba oddlužení:

Standardní doba oddlužení je pět let. Během této doby dlužník splácí nezajištěným věřitelům (věřitelům, jejichž pohledávky nejsou zajištěny majetkem dlužníka) alespoň 30 % jejich pohledávek. Pokud dlužník uhradí alespoň 60 % nezajištěných dluhů, oddlužení trvá tři roky. Pokud se jedná o starobního či invalidního důchodce (II. a III. stupeň) nebo o dluhy z doby, kdy byl dlužník mladší 18 let, oddlužení trvá taktéž tři roky, ale s limitem splacení alespoň 30 %. Nově od 1.6.2024 je možné za trvání oddlužení splátkovým kalendářem dosáhnout na odpuštění dluhů už po jednom roce, pokud dlužník splatí 100% nezajištěných dluhů.

V případě, že dlužník není schopen splatit 30 % dluhů, ale je schopen hradit alespoň odměnu insolvenčního správce a náklady řízení (cca 1089 Kč měsíčně pro jednotlivce, 1633,50 Kč pro manžele), může soud oddlužení i přesto schválit, s výhledem na budoucí zlepšení finanční situace dlužníka.

Co se děje po skončení oddlužení?

Po úspěšném splnění podmínek oddlužení soud vydá usnesení o osvobození od placení zbylých dluhů. To znamená, že dlužník je zbaven povinnosti hradit nesplacené pohledávky, které byly zahrnuty do oddlužení. Existují ale výjimky.

Výjimky z osvobození:

Osvobození se nevztahuje na:

  • Pohledávky na výživném.
  • Pohledávky vzniklé po rozhodnutí o úpadku.
  • Pohledávky z úmyslného porušení právní povinnosti s následkem škody na zdraví.
  • Dluhy z trestné činnosti
  • Dluhy vzniklé po skončení splátkového kalendáře

Důležité aspekty a doporučení:

  • Odměna insolvenčního správce: Dlužník je povinen hradit insolvenčnímu správci odměnu, která je stanovena zákonem.
  • Zajištění věřitelé: Zajištění věřitelé (např. banka s hypotékou) mají právo na uspokojení svých pohledávek z prodeje zajištěného majetku bez ohledu na oddlužení.
  • Včasné řešení problémů: V případě potíží se splácením je důležité neprodleně kontaktovat insolvenčního správce a hledat řešení.
  • Odborná pomoc: Vzhledem ke složitosti problematiky je vhodné se obrátit na odborníky v oblasti insolvencí, například na bezplatné dluhové poradny nebo advokáty specializující se na insolvenční právo.

Závěr:

Oddlužení představuje reálnou šanci na nový začátek pro osoby zatížené dluhy. Je však důležité si uvědomit, že se jedná o závazný proces s přísnými pravidly. Důkladné seznámení se s podmínkami oddlužení, zodpovědný přístup a spolupráce s insolvenčním správcem jsou klíčové pro úspěšné absolvování celého procesu a dosažení kýženého osvobození od dluhů.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *