Dluhy se mohou stát tíživým břemenem, které omezuje a znemožňuje plnohodnotný život. Naštěstí existuje legální cesta, jak se z dluhové spirály vymanit a začít znovu s čistým štítem – oddlužení, neboli osobní bankrot. V tomto článku se podrobně zaměříme na podmínky oddlužení, prozkoumáme, kdo o něj může žádat, jak probíhá a co dlužníka během procesu a po jeho skončení čeká.
Co je oddlužení a pro koho je určeno?
Oddlužení je proces upravený insolvenčním zákonem, který umožňuje dlužníkům v úpadku (neschopným splácet své závazky) dosáhnout snížení a restrukturalizace dluhů a po splnění stanovených podmínek i osvobození od jejich zbytku. Je určeno fyzickým osobám, ať už podnikajícím (OSVČ) nebo nepodnikajícím, a právnickým osobám, které nejsou považovány za podnikatele a nemají dluhy z podnikání.
Základní podmínky pro povolení oddlužení:
Aby soud oddlužení povolil, musí dlužník splňovat několik základních podmínek:
- Úpadek nebo hrozící úpadek: Dlužník musí být platebně neschopný (mít více věřitelů, peněžité závazky po dobu delší než 30 dnů po lhůtě splatnosti a tyto závazky není schopen plnit) nebo mu úpadek bezprostředně hrozí.
- Poctivý záměr: Dlužník musí sledovat poctivý záměr při řešení své dluhové situace. To znamená, že se nesmí úmyslně předlužit, zatajovat majetek, zvýhodňovat některé věřitele na úkor jiných nebo mařit průběh insolvenčního řízení.
- Schopnost splácet: Dlužník musí být schopen uhradit alespoň 30 % (v některých případech 60 % nebo 50 %, viz níže) svých nezajištěných dluhů během pěti let, případně uhradit náklady insolvenčního řízení a odměnu insolvenčního správce, pokud je jeho příjem nižší.
- Řádné plnění povinností v insolvenčním řízení: Dlužník je povinen spolupracovat se soudem a insolvenčním správcem, poskytovat jim požadované informace a plnit stanovené povinnosti.
- Neexistence překážek oddlužení: V uplynulých letech nesmí být dlužníkovi oddlužení zrušeno pro nepoctivý záměr, nesmí jít o opakované oddlužení v krátkém časovém sledu a dluhy nesmí pocházet z trestné činnosti.
Způsoby řešení oddlužení:
Oddlužení může probíhat dvěma způsoby:
- Zpeněžením majetkové podstaty: Majetek dlužníka je prodán a výtěžek je rozdělen mezi věřitele.
- Plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty: Dlužník splácí dluhy dle stanoveného splátkového kalendáře a zároveň může dojít k prodeji části jeho majetku.
O způsobu řešení oddlužení rozhodují nezajištění věřitelé svým hlasováním, soud schvaluje vítěznou variantu. Soud však sám rozhodne o oddlužení plněním splátkového kalendáře, pokud se tak věřitelé dohodnou v přihlášce pohledávky, nebo pokud si to dlužník přeje a doloží dostatečnou výši svých příjmů.
Výše splátek a doba oddlužení:
Standardní doba oddlužení je pět let. Během této doby dlužník splácí nezajištěným věřitelům (věřitelům, jejichž pohledávky nejsou zajištěny majetkem dlužníka) alespoň 30 % jejich pohledávek. Pokud dlužník uhradí alespoň 60 % nezajištěných dluhů, oddlužení trvá tři roky. Pokud se jedná o starobního či invalidního důchodce (II. a III. stupeň) nebo o dluhy z doby, kdy byl dlužník mladší 18 let, oddlužení trvá taktéž tři roky, ale s limitem splacení alespoň 30 %. Nově od 1.6.2024 je možné za trvání oddlužení splátkovým kalendářem dosáhnout na odpuštění dluhů už po jednom roce, pokud dlužník splatí 100% nezajištěných dluhů.
V případě, že dlužník není schopen splatit 30 % dluhů, ale je schopen hradit alespoň odměnu insolvenčního správce a náklady řízení (cca 1089 Kč měsíčně pro jednotlivce, 1633,50 Kč pro manžele), může soud oddlužení i přesto schválit, s výhledem na budoucí zlepšení finanční situace dlužníka.
Co se děje po skončení oddlužení?
Po úspěšném splnění podmínek oddlužení soud vydá usnesení o osvobození od placení zbylých dluhů. To znamená, že dlužník je zbaven povinnosti hradit nesplacené pohledávky, které byly zahrnuty do oddlužení. Existují ale výjimky.
Výjimky z osvobození:
Osvobození se nevztahuje na:
- Pohledávky na výživném.
- Pohledávky vzniklé po rozhodnutí o úpadku.
- Pohledávky z úmyslného porušení právní povinnosti s následkem škody na zdraví.
- Dluhy z trestné činnosti
- Dluhy vzniklé po skončení splátkového kalendáře
Důležité aspekty a doporučení:
- Odměna insolvenčního správce: Dlužník je povinen hradit insolvenčnímu správci odměnu, která je stanovena zákonem.
- Zajištění věřitelé: Zajištění věřitelé (např. banka s hypotékou) mají právo na uspokojení svých pohledávek z prodeje zajištěného majetku bez ohledu na oddlužení.
- Včasné řešení problémů: V případě potíží se splácením je důležité neprodleně kontaktovat insolvenčního správce a hledat řešení.
- Odborná pomoc: Vzhledem ke složitosti problematiky je vhodné se obrátit na odborníky v oblasti insolvencí, například na bezplatné dluhové poradny nebo advokáty specializující se na insolvenční právo.
Závěr:
Oddlužení představuje reálnou šanci na nový začátek pro osoby zatížené dluhy. Je však důležité si uvědomit, že se jedná o závazný proces s přísnými pravidly. Důkladné seznámení se s podmínkami oddlužení, zodpovědný přístup a spolupráce s insolvenčním správcem jsou klíčové pro úspěšné absolvování celého procesu a dosažení kýženého osvobození od dluhů.