Rubrika: Oddlužení

Oddlužení: Cesta z dluhové pasti a nový začátek

Dluhy se mohou stát tíživým břemenem, které ovlivňuje nejen finanční situaci, ale i psychiku a celkovou kvalitu života. Pokud se dluhy vymknou kontrole a splácení se stane neúnosným, může být řešením oddlužení, známé také jako osobní bankrot. Tento článek vám poskytne komplexní přehled o procesu oddlužení, jeho podmínkách, výhodách, rizicích a důležitých aspektech, které je potřeba zvážit.

Co je oddlužení a pro koho je určeno?

Oddlužení je soudem řízený proces, který umožňuje dlužníkům v úpadku (neschopným splácet své závazky) zbavit se dluhů a začít znovu s čistým štítem. Je určeno pro fyzické osoby, ať už nepodnikatele, tak i OSVČ, kteří se poctivě snaží řešit svou finanční situaci. Cílem je dosáhnout rovnováhy mezi uspokojením pohledávek věřitelů a ochranou dlužníka před existenčními problémy.

Podmínky pro povolení oddlužení:

Aby soud oddlužení povolil, musí dlužník splňovat několik zákonných podmínek:

• Úpadek: Dlužník musí být v úpadku, což znamená, že má více věřitelů, peněžité závazky déle než 30 dní po splatnosti a tyto závazky není schopen plnit.
• Schopnost splatit alespoň 30 % dluhů: Dlužník musí být schopen v průběhu 5 let splatit nezajištěným věřitelům alespoň 30 % svých dluhů (případně 60% za 3 roky). U starobních a invalidních důchodců s druhým či třetím stupněm je doba splácení 3 roky. Existují i vyjímky, kdy soud může povolit splacení nižší částky.
• Poctivý záměr: Dlužník musí sledovat poctivý záměr a aktivně spolupracovat se soudem a insolvenčním správcem.
• Řádné plnění povinností v insolvenčním řízení: Dlužník musí plnit všechny povinnosti stanovené zákonem a soudem.
• Nebýt v posledních letech odsouzen za majetkovou nebo hospodářskou trestnou činnost.
• V posledních 5 letech před podáním návrhu nesmí být zamítnut návrh na oddlužení pro nepoctivý záměr.
• V posledních 10 letech před podáním návrhu nebylo dlužníkovi přiznáno osvobození od placení pohledávek.

Způsoby oddlužení:

Existují dva základní způsoby oddlužení:

• Zpeněžením majetkové podstaty: Majetek dlužníka je prodán a výtěžek je rozdělen mezi věřitele.
• Plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty: Dlužník po dobu 3 nebo 5 let splácí stanovené splátky a zároveň může dojít k prodeji jeho majetku. Kombinuje tedy oba způsoby.

Volba konkrétního způsobu závisí na individuální situaci dlužníka a rozhoduje o ní soud.

Průběh oddlužení:

1. Podání návrhu na povolení oddlužení: Návrh se podává k příslušnému krajskému soudu a musí splňovat veškeré formální i obsahové náležitosti. Doporučuje se využít služeb odborníka (advokáta, insolvenčního specialisty).
2. Zahájení insolvenčního řízení: Soud posoudí návrh a v případě splnění podmínek zahájí insolvenční řízení.
3. Jmenování insolvenčního správce: Soud jmenuje insolvenčního správce, který dohlíží na průběh oddlužení a hájí zájmy věřitelů i dlužníka.
4. Zjištění majetku a závazků dlužníka: Insolvenční správce zjišťuje majetek a závazky dlužníka.
5. Schůze věřitelů: Na schůzi věřitelů se hlasuje o způsobu oddlužení.
6. Rozhodnutí soudu o povolení a způsobu oddlužení: Soud na základě výsledků hlasování věřitelů a zjištěných skutečností rozhodne o povolení oddlužení a jeho způsobu.
7. Plnění splátkového kalendáře nebo zpeněžení majetku: Dlužník plní povinnosti stanovené soudem, ať už formou pravidelných splátek, nebo zpeněžením majetku.
8. Osvobození od placení zbylých dluhů: Po úspěšném splnění podmínek oddlužení soud dlužníka osvobodí od placení zbylých dluhů, které nebyly v rámci oddlužení uspokojeny.

Výhody oddlužení:

• Zbavení se dluhů: Možnost zbavit se i těch dluhů, které by dlužník jinak nebyl schopen splatit.
• Zastavení exekucí a vymáhání: Po zahájení insolvenčního řízení se zastavují exekuce a vymáhání pohledávek.
• Ochrana před věřiteli: Dlužník je chráněn před agresivními praktikami věřitelů.
• Nový začátek: Oddlužení dává dlužníkovi šanci na nový začátek bez dluhové zátěže.

Rizika a nevýhody oddlužení:

• Ztráta majetku: V případě zpeněžení majetkové podstaty může dlužník přijít o svůj majetek.
• Zápis v insolvenčním rejstříku: Informace o oddlužení je po dobu 5 let veřejně dostupná v insolvenčním rejstříku, což může ztížit přístup k úvěrům v budoucnu.
• Omezení nakládání s majetkem a příjmy: Po dobu oddlužení je dlužník omezen v nakládání se svým majetkem a příjmy.
• Povinnost splácet stanovené splátky: Dlužník musí pravidelně splácet stanovené splátky, což může být náročné.
• Neúspěch oddlužení: Pokud dlužník neplní stanovené podmínky, může soud oddlužení zrušit a dlužník se vrací do původní situace.

Důležité aspekty oddlužení:

• Nezbytná částka: Dlužníkovi po celou dobu oddlužení zůstává takzvaná nezabavitelná částka. Její výše se odvíjí od životního minima a normativních nákladů na bydlení a zohledňuje také vyživované osoby.
• Odměna insolvenčního správce: Dlužník je povinen hradit odměnu a náklady insolvenčního správce. Měsíční odměna správce činí 900 Kč + DPH (1 089 Kč) pro individuálního dlužníka, 1 350 Kč + DPH (1 633,50 Kč) u společného oddlužení manželů.
• Odborná pomoc: Vzhledem ke složitosti procesu oddlužení se doporučuje využít služeb odborníka, například advokáta specializujícího se na insolvenční právo.

Závěr:

Oddlužení je komplexní proces, který nabízí dlužníkům v tíživé finanční situaci cestu k novému začátku. Je však důležité si uvědomit, že oddlužení není jednoduché řešení a s sebou nese i určitá rizika a omezení. Před podáním návrhu na oddlužení je nezbytné důkladně zvážit všechny aspekty a poradit se s odborníkem. Důkladná informovanost a zodpovědný přístup jsou klíčem k úspěšnému oddlužení a návratu do běžného života bez dluhů.